Cómo no criar niños malcriados: 7 lecciones cruciales sobre el dinero
Cuando Vanessa McGrady, otra colaboradora de Forbes, estaba en Trader Joe's, su hija de tres años pidió gominolas. Al oír la respuesta "No, hoy no", el niño gritó: "¡Pero tenemos suficiente dinero!
Incluso a esa edad, los niños hacen observaciones sobre el dinero, así que la mayoría de los padres reconocerán estas preguntas comunes: ¿Somos ricos? ¿Somos pobres? ¿Cuánto ganaste? ¿Por qué no puedo tener X si nos lo podemos permitir?
Muchos padres se muestran reacios a responder este tipo de preguntas. "Existe la preocupación de que hablar demasiado dinero con niños que buscan dinero o niños que quieren demasiado o se concentran demasiado en ello", dice Ron Lieber, columnista del New York Times y autor de The Opposite of Spoiled (Lo opuesto de malcriado): Criando a los niños que son castigados, generosos e inteligentes en cuanto al dinero.
Después de escuchar de muchos padres que la peor palabra que alguien podría llamar a sus hijos es "malcriado", Lieber se dio cuenta de que es precisamente enseñando a los niños sobre el dinero que los padres pueden criar a los hijos que no lo son.
Escribe que al crear una nube de palabras de rasgos que son lo contrario de mimados, "me di cuenta de que cada uno de esos atributos -desde la generosidad y la curiosidad hasta la paciencia y la perseverancia- podría ser enseñado usando el dinero".
(Randy Martinez)
El libro electrónico de Forbes para tener éxito en un mercado laboral brutal
No permita que una economía podrida arruine sus metas. Utilice el consejo de carrera y dinero en el Plan de Juego del Milenio para salir adelante y mantenerse por delante para siempre.
Lieber dice que estas lecciones son más importantes que nunca debido a nuevas influencias como los medios sociales - en particular, él llama a Instagram "más pernicioso que cualquier forma de televisión comercial". Aparte de la presión de los compañeros, los niños de hoy en día se enfrentarán a presiones financieras cada vez mayores cuando sean adultos: Es probable que se les pida que carguen con la carga de ahorrar para su jubilación y pagar su propio seguro médico.
Pero su primera gran decisión financiera llega cuando deciden dónde ir a la universidad. Observando que una universidad estatal insignia cuesta alrededor de 100.000 dólares y una universidad privada un cuarto de millón, Lieber dice: "El hecho de que tengamos adolescentes a cargo de la decisión[de la universidad], aunque con algo de ayuda de los adultos, al menos a veces, es una locura. Si usted no ha estado tomando decisiones financieras reales en la década anterior, comenzando con decisiones de dos dígitos y luego decisiones de tres dígitos y luego decisiones de cuatro dígitos que conducen a la decisión grande, es muy difícil hacer todo esto bien".
Como se describe en su astuto libro lleno de anécdotas interesantes y lecciones sabias, aquí hay siete maneras en las que usted puede usar el dinero para criar niños que son financieramente inteligentes y lo opuesto de malcriados.
1. Utilice un subsidio como herramienta de enseñanza.
Según un estudio realizado en 2012 por el Instituto Americano de Contadores Públicos (American Institute of CPAs), entre el 61% de los padres que pagan a sus hijos un subsidio, el 89% de ellos requieren que se realicen al menos una hora de trabajo para poder obtenerlo. (El promedio era de 6.2 horas de tareas a la semana.)
Lieber es la minoría aquí. Él aboga por proveer un subsidio independiente de los quehaceres porque, escribe, los niños "deberían hacer[quehaceres] por la misma razón que nosotros: porque los quehaceres deben hacerse".
Él considera que el dinero de bolsillo es una herramienta de enseñanza, como los materiales de arte o los instrumentos musicales. "De la misma manera que no nos los quitamos cuando los niños no hacen sus tareas o no las hacen bien, tampoco deberíamos quitarles el dinero", dice, añadiendo que los padres deben aprovechar lo que el niño quiera más que su mesada. Por ejemplo, puedes cambiar la contraseña de wifi o prohibirle el acceso a una práctica de fútbol.
En el libro, Lieber también describe una forma innovadora de crear una asignación híbrida: Un niño no gana dinero para las tareas básicas, pero sus padres le prometieron un bono si encontraba y resolvía otros problemas del hogar. Esto hizo que sus jugos empresariales fluyeran y después de lavar el auto de sus abuelos por dinero extra, comenzó a hacer lo mismo con los vehículos de otras personas.
2. Pídales que dividan su asignación en tres frascos: dar, ahorrar y gastar.
Lieber dice que estos frascos imitan el presupuesto de un adulto. Los adultos financieramente sanos gastarán alrededor del 80% de lo que ganan, ahorrarán entre el 15% y el 20% y darán el resto - y cada frasco sirve como sustituto de los valores y virtudes que son opuestos a los echados a perder.
"El gasto se basa en la modestia, el ahorro y la prudencia, y en tener la capacidad de tomar decisiones prudentes que te permiten gastar o derrochar en las cosas que te hacen más feliz, evitando al mismo tiempo los buceos sin sentido en la billetera en los que nos involucramos cuando somos adultos. Ahorrar es acerca de la paciencia - la paciencia que los niños necesitarán desplegar cuando sean adultos para guardar el dinero o dejarlo solo para pagar el enganche o la jubilación o la universidad para sus propios hijos. El tarro de regalo se trata de generosidad y, en última instancia, también de gratitud", dice.
Los estudios muestran que la paciencia se asocia con buenos resultados financieros como adulto. Los adultos que exhibían autocontrol cuando eran niños eran más propensos a ahorrar, a tener una cuenta de jubilación y a tener su propia casa. Para fomentar este comportamiento, usted puede pagar intereses sobre los ahorros de sus hijos y dar frascos, establecer incentivos"fiscales" - cobrar altos impuestos sobre el dinero gastado, pero ningún impuesto o impuestos más bajos sobre el dinero ahorrado - o inventar esquemas de emparejamiento.
3. Deje que sus hijos tomen sus propias decisiones de gastos.
Si usted quiere que sus hijos tomen decisiones financieras inteligentes, necesitan autonomía. "Inevitablemente, cometerán errores o gastarán dinero en baratijas y se arrepentirán más tarde cuando no tengan dinero para las cosas que realmente quieren", dice Lieber. "Así que dejar que cometan errores, incluso espectaculares, es una buena manera de hacerlo, porque entonces aprenden, y no cometen errores cuando tienen 24 años y eso podría arruinar su puntaje de crédito".
Alrededor de las edades de 10 a 12 años, usted puede hacer que sus hijos intenten trabajar con un presupuesto para el año escolar, dándoles una suma global calculada sobre precios razonables para sus necesidades en esos nueve meses. Así que, por ejemplo, usted podría decir que el niño probablemente necesitará ocho pares de ropa interior, y que usted está dispuesto a darles una cantidad equivalente a lo que cuesta la ropa interior en Target o Gap, y que ya que a su familia le gusta ir de excursión y esquiar, usted presupuestará $150 para una chaqueta LL Bean. Sume todo y entregue la cantidad total.
Es posible que decidan comprar su ropa interior en Victoria's Secret y un puffer coat en Goodwill para hacer ese trueque", dice Lieber, pero la regla más importante que deben cumplir es "No hay rescates". Si lo estropean o lo superan todo - o si sólo compran un par de vaqueros a 200 dólares en lugar de los tres a 60 dólares que usted presupuestó, y si esos vaqueros se ensucian o se rompen irreparablemente - entonces tienen que ganar más dinero para arreglarlos".
También puede establecer pautas para ayudarles a evaluar las opciones de gasto. Por ejemplo, una caja registradora barata de Fisher-Price alcanzó un máximo de 185,5 horas de diversión por dólar, mientras que un animal de peluche parlante sólo produjo 0,08 horas de diversión por dólar. La regla continuó siendo útil en su adolescencia, cuando la familia estaba tomando decisiones sobre, digamos, su itinerario de vacaciones.
4. Explique cómo distingue entre lo que quiere y lo que necesita.
Cada familia tendrá su propio umbral para esto, pero incluso más importante que cómo definir un deseo vs. una necesidad es que se comunique por qué se establece la línea allí.
Lieber sugiere crear un continuum Want/Need sobre el papel usando líneas horizontales con las necesidades a la izquierda y los deseos a la derecha. Por ejemplo, dice, las botas de lluvia pueden ser una necesidad, pero "la goma no mejora cuando el precio se cuadruplica". Así que, él pone las botas de $25 bajo necesidades, pero las botas de $100+ bajo deseos. Luego, para cada uno de ellos, trace una línea vertical a lo largo de ese continuo. A la izquierda de esa línea está lo que usted está dispuesto a pagar por la necesidad de un niño, y a la derecha está lo que usted no está dispuesto a pagar.
En su familia, Lieber aboga por lo que él llama una "Lands' End Line", basada en lo que él piensa que el comerciante de precio medio pero de calidad cobraría por un artículo.
Si su hija quisiera algo más caro que el equivalente en Land's End, eso sería un deseo, y ella tendría que pagar la diferencia con su propio dinero.
"No es que haya respuestas correctas para donde debería haber algo", dice, "pero lo que definitivamente está mal es no estar narrando y explicando a sus hijos:'Realmente no gastamos más que esta cantidad en X, porque preferimos gastar en Y'".
5. Involúcrelos en sus decisiones de dar.
Cuando asigne su presupuesto de caridad, obtenga la opinión de sus hijos. Con su propia hija, Lieber y su esposa pusieron 100 frijoles en la mesa del comedor para representar sus donaciones para el año (debido a que ella tenía 8 años, no llegaron a los montos en dólares) y luego reservaron los frijoles para varias organizaciones benéficas basándose en el lugar donde habían donado previamente, las solicitudes que habían recibido y sus propios intereses y prioridades.
Una familia aceptó este desafío de todo corazón cuando su hija miró por la ventanilla de su coche un día y observó que si la persona rica con el Mercedes abandonaba su coche, entonces la persona sin hogar en la acera podía comer. En las siguientes discusiones sobre la caridad, los padres finalmente le preguntaron a su hija qué quería que hicieran con respecto a estas injusticias - mudarse a una casa más pequeña y donar las sobras? La respuesta fue sí - y la familia hizo exactamente eso y escribió sobre ello en The Power of Half.
6. Haga que sus hijos trabajen.
Para su libro, Lieber pasó mucho tiempo con familias campesinas, para recordarse a sí mismo cómo es la vida cuando se asume que los niños trabajarán desde la edad más temprana posible. "Pueden disparar armas y conducir tractores a la edad de 5 años. Así que son capaces de hacernos la cena a la edad de 10 años, como ha demostrado MasterChef Junior", dice.
Para los padres preocupados de que el tiempo de trabajo es tiempo de no acumular logros que se pueden promocionar en un currículo universitario, Lieber escribe: "Los trabajos a tiempo parcial están correlacionados con altas expectativas universitarias y buenos promedios de calificaciones siempre y cuando un adolescente no trabaje más de 15 horas a la semana".
Entre las muchas cosas que los niños pueden hacer para ganar dinero están: recoger latas y botellas para depositarlas, cuidar a los niños, limpiar la nieve con una pala, cortar el césped o incluso hacer un trabajo para usted que usted contrataría a otra persona para que lo haga, como por ejemplo ayudar al negocio familiar.
7. Practica la gratitud.
Aunque decir la gracia ha pasado de moda, Lieber dice que todas las familias deberían decirlo. "La gente piensa que es una broma o que se siente un poco raro, pero si no se siente bien para ti, eso significa que lo estás haciendo mal y que necesitas un nuevo ritual", dice.
Su familia lo hace en forma de un brindis al principio de cada comida - por cualquier persona o cosa o institución que te haya hecho feliz. A los niños les encanta porque es una cosa de adultos y les encanta la diversión visceral de las copas. Pero lo más importante es que "ayuda a los niños a concentrarse en las cosas que tienen". Si haces eso lo suficiente, puede llevar a no querer tantas cosas como las que no tienes", dice.
En una familia de habla hispana, la tradición es tan simple como tomarse de la mano alrededor de la mesa, cerrar los ojos, inclinar la cabeza y decir "Gracias".
Varios estudios han encontrado altas correlaciones entre la gratitud y las calificaciones más altas, la satisfacción con la vida y la integración social. Así que incluso este pequeño momento diario de aprecio puede llevar a más cosas por las que estar agradecido.
Galería: Lecciones de dinero a cualquier edad
11 imágenes Ver galería"Cuando Vanessa McGrady, otra colaboradora de Forbes, estaba en Trader Joe's, su hija de tres años pidió gominolas. Al oír la respuesta "No, hoy no", el niño gritó: "¡Pero tenemos suficiente dinero!
Incluso a esa edad, los niños hacen observaciones sobre el dinero, así que la mayoría de los padres reconocerán estas preguntas comunes: ¿Somos ricos? ¿Somos pobres? ¿Cuánto ganaste? ¿Por qué no puedo tener X si nos lo podemos permitir?
Muchos padres se muestran reacios a responder este tipo de preguntas.
"Existe la preocupación de que hablar demasiado dinero con niños que buscan dinero o niños que quieren demasiado o se concentran demasiado en ello", dice Ron Lieber, columnista del New York Times y autor de The Opposite of Spoiled (Lo opuesto de malcriado): Criando a los niños que son castigados, generosos e inteligentes en cuanto al dinero.
Después de escuchar de muchos padres que la peor palabra que alguien podría llamar a sus hijos es "malcriado", Lieber se dio cuenta de que es precisamente enseñando a los niños sobre el dinero que los padres pueden criar a los hijos que no lo son.
Escribe que al crear una nube de palabras de rasgos que son lo contrario de mimados, "me di cuenta de que cada uno de esos atributos -desde la generosidad y la curiosidad hasta la paciencia y la perseverancia- podría ser enseñado usando el dinero".
(Randy Martinez)
El libro electrónico de Forbes para tener éxito en un mercado laboral brutal
No permita que una economía podrida arruine sus metas. Utilice el consejo de carrera y dinero en el Plan de Juego del Milenio para salir adelante y mantenerse por delante para siempre.
Lieber dice que estas lecciones son más importantes que nunca debido a nuevas influencias como los medios sociales - en particular, él llama a Instagram "más pernicioso que cualquier forma de televisión comercial". Aparte de la presión de los compañeros, los niños de hoy en día se enfrentarán a presiones financieras cada vez mayores cuando sean adultos: Es probable que se les pida que carguen con la carga de ahorrar para su jubilación y pagar su propio seguro médico.
Pero su primera gran decisión financiera llega cuando deciden dónde ir a la universidad. Observando que una universidad estatal insignia cuesta alrededor de 100.000 dólares y una universidad privada un cuarto de millón, Lieber dice: "El hecho de que tengamos adolescentes a cargo de la decisión[de la universidad], aunque con algo de ayuda de los adultos, al menos a veces, es una locura. Si usted no ha estado tomando decisiones financieras reales en la década anterior, comenzando con decisiones de dos dígitos y luego decisiones de tres dígitos y luego decisiones de cuatro dígitos que conducen a la decisión grande, es muy difícil hacer todo esto bien".
Como se describe en su astuto libro lleno de anécdotas interesantes y lecciones sabias, aquí hay siete maneras en las que usted puede usar el dinero para criar niños que son financieramente inteligentes y lo opuesto de malcriados.
1. Utilice un subsidio como herramienta de enseñanza.
Según un estudio realizado en 2012 por el Instituto Americano de Contadores Públicos (American Institute of CPAs), entre el 61% de los padres que pagan a sus hijos un subsidio, el 89% de ellos requieren que se realicen al menos una hora de trabajo para poder obtenerlo. (El promedio era de 6.2 horas de tareas a la semana.)
Lieber es la minoría aquí. Él aboga por proveer un subsidio independiente de los quehaceres porque, escribe, los niños "deberían hacer[quehaceres] por la misma razón que nosotros: porque los quehaceres deben hacerse".
Él considera que el dinero de bolsillo es una herramienta de enseñanza, como los materiales de arte o los instrumentos musicales. "De la misma manera que no nos los quitamos cuando los niños no hacen sus tareas o no las hacen bien, tampoco deberíamos quitarles el dinero", dice, añadiendo que los padres deben aprovechar lo que el niño quiera más que su mesada. Por ejemplo, puedes cambiar la contraseña de wifi o prohibirle el acceso a una práctica de fútbol.
En el libro, Lieber también describe una forma innovadora de crear una asignación híbrida: Un niño no gana dinero para las tareas básicas, pero sus padres le prometieron un bono si encontraba y resolvía otros problemas del hogar. Esto hizo que sus jugos empresariales fluyeran y después de lavar el auto de sus abuelos por dinero extra, comenzó a hacer lo mismo con los vehículos de otras personas.
2. Pídales que dividan su asignación en tres frascos: dar, ahorrar y gastar.
Lieber dice que estos frascos imitan el presupuesto de un adulto. Los adultos financieramente sanos gastarán alrededor del 80% de lo que ganan, ahorrarán entre el 15% y el 20% y darán el resto - y cada frasco sirve como sustituto de los valores y virtudes que son opuestos a los echados a perder.
"El gasto se basa en la modestia, el ahorro y la prudencia, y en tener la capacidad de tomar decisiones prudentes que te permiten gastar o derrochar en las cosas que te hacen más feliz, evitando al mismo tiempo los buceos sin sentido en la billetera en los que nos involucramos cuando somos adultos.
Ahorrar es acerca de la paciencia - la paciencia que los niños necesitarán desplegar cuando sean adultos para guardar el dinero o dejarlo solo para pagar el enganche o la jubilación o la universidad para sus propios hijos. El tarro de regalo se trata de generosidad y, en última instancia, también de gratitud", dice.
Los estudios muestran que la paciencia se asocia con buenos resultados financieros como adulto. Los adultos que exhibían autocontrol cuando eran niños eran más propensos a ahorrar, a tener una cuenta de jubilación y a tener su propia casa. Para fomentar este comportamiento, usted puede pagar intereses sobre los ahorros de sus hijos y dar frascos, establecer incentivos"fiscales" - cobrar altos impuestos sobre el dinero gastado, pero ningún impuesto o impuestos más bajos sobre el dinero ahorrado - o inventar esquemas de emparejamiento.
3. Deje que sus hijos tomen sus propias decisiones de gastos.
Si usted quiere que sus hijos tomen decisiones financieras inteligentes, necesitan autonomía. "Inevitablemente, cometerán errores o gastarán dinero en baratijas y se arrepentirán más tarde cuando no tengan dinero para las cosas que realmente quieren", dice Lieber. "Así que dejar que cometan errores, incluso espectaculares, es una buena manera de hacerlo, porque entonces aprenden, y no cometen errores cuando tienen 24 años y eso podría arruinar su puntaje de crédito".
Alrededor de las edades de 10 a 12 años, usted puede hacer que sus hijos intenten trabajar con un presupuesto para el año escolar, dándoles una suma global calculada sobre precios razonables para sus necesidades en esos nueve meses. Así que, por ejemplo, usted podría decir que el niño probablemente necesitará ocho pares de ropa interior, y que usted está dispuesto a darles una cantidad equivalente a lo que cuesta la ropa interior en Target o Gap, y que ya que a su familia le gusta ir de excursión y esquiar, usted presupuestará $150 para una chaqueta LL Bean. Sume todo y entregue la cantidad total.
Es posible que decidan comprar su ropa interior en Victoria's Secret y un puffer coat en Goodwill para hacer ese trueque", dice Lieber, pero la regla más importante que deben cumplir es "No hay rescates". Si lo estropean o lo superan todo - o si sólo compran un par de vaqueros a 200 dólares en lugar de los tres a 60 dólares que usted presupuestó, y si esos vaqueros se ensucian o se rompen irreparablemente - entonces tienen que ganar más dinero para arreglarlos".
También puede establecer pautas para ayudarles a evaluar las opciones de gasto. Una familia utiliza la prueba de las horas de diversión por dólar, que enseña el concepto de retorno de la inversión. Por ejemplo, una caja registradora barata de Fisher-Price alcanzó un alto nivel de 185,5 horas de diversión por dólar, mientras que un animal de peluche parlante sólo produjo 0,08 horas de diversión por dólar. La regla continuó siendo útil en su adolescencia, cuando la familia estaba tomando decisiones sobre, digamos, su itinerario de vacaciones.
4. Explique cómo distingue entre lo que quiere y lo que necesita.
Cada familia tendrá su propio umbral para esto, pero incluso más importante que cómo definir un deseo vs. una necesidad es que se comunique por qué se establece la línea allí.
Lieber sugiere crear un continuum Want/Need sobre el papel usando líneas horizontales con las necesidades a la izquierda y los deseos a la derecha. Por ejemplo, dice, las botas de lluvia pueden ser una necesidad, pero "la goma no mejora cuando el precio se cuadruplica". Así que, él pone las botas de $25 bajo necesidades, pero las botas de $100+ bajo deseos. Luego, para cada uno de ellos, trace una línea vertical a lo largo de ese continuo. A la izquierda de esa línea está lo que usted está dispuesto a pagar por la necesidad de un niño, y a la derecha está lo que usted no está dispuesto a pagar.
En su familia, Lieber aboga por lo que él llama una "Lands' End Line", basada en lo que él piensa que el comerciante de precio medio pero de calidad cobraría por un artículo. Si su hija quisiera algo más caro que el equivalente en Land's End, eso sería un deseo, y ella tendría que pagar la diferencia con su propio dinero.
"No es que haya respuestas correctas para donde debería haber algo", dice, "pero lo que definitivamente está mal es no estar narrando y explicando a sus hijos:'Realmente no gastamos más que esta cantidad en X, porque preferimos gastar en Y'".
5. Involúcrelos en sus decisiones de dar.
Cuando asigne su presupuesto de caridad, obtenga la opinión de sus hijos. Con su propia hija, Lieber y su esposa pusieron 100 frijoles en la mesa del comedor para representar sus donaciones para el año (debido a que ella tenía 8 años, no llegaron a los montos en dólares) y luego reservaron los frijoles para varias organizaciones benéficas basándose en el lugar donde habían donado previamente, las solicitudes que habían recibido y sus propios intereses y prioridades.
Una familia aceptó este desafío de todo corazón cuando su hija miró por la ventanilla de su coche un día y observó que si la persona rica con el Mercedes abandonaba su coche, entonces la persona sin hogar en la acera podía comer. En las siguientes discusiones sobre la caridad, los padres finalmente le preguntaron a su hija qué quería que hicieran con respecto a estas injusticias - mudarse a una casa más pequeña y donar las sobras? La respuesta fue sí - y la familia hizo exactamente eso y escribió sobre ello en The Power of Half.
6. Haga que sus hijos trabajen.
Para su libro, Lieber pasó mucho tiempo con familias campesinas, para recordarse a sí mismo cómo es la vida cuando se asume que los niños trabajarán desde la edad más temprana posible. "Pueden disparar armas y conducir tractores a la edad de 5 años. Así que son capaces de hacernos la cena a la edad de 10 años, como ha demostrado MasterChef Junior", dice.
Para los padres preocupados de que el tiempo de trabajo es tiempo de no acumular logros que se pueden promocionar en un currículo universitario, Lieber escribe: "Los trabajos a tiempo parcial están correlacionados con altas expectativas universitarias y buenos promedios de calificaciones siempre y cuando un adolescente no trabaje más de 15 horas a la semana".
Entre las muchas cosas que los niños pueden hacer para ganar dinero están: recoger latas y botellas para depositarlas, cuidar a los niños, limpiar la nieve con una pala, cortar el césped o incluso hacer un trabajo para usted que usted contrataría a otra persona para que lo haga, como por ejemplo ayudar al negocio familiar.
7. Practica la gratitud.
Aunque decir la gracia ha pasado de moda, Lieber dice que todas las familias deberían decirlo. "La gente piensa que es una broma o que se siente un poco raro, pero si no se siente bien para ti, eso significa que lo estás haciendo mal y que necesitas un nuevo ritual", dice.
Su familia lo hace en forma de un brindis al principio de cada comida - por cualquier persona o cosa o institución que te haya hecho feliz. A los niños les encanta porque es una cosa de adultos y les encanta la diversión visceral de las copas. Pero lo más importante es que "ayuda a los niños a concentrarse en las cosas que tienen". Si haces eso lo suficiente, puede llevar a no querer tantas cosas como las que no tienes", dice.
En una familia de habla hispana, la tradición es tan simple como tomarse de la mano alrededor de la mesa, cerrar los ojos, inclinar la cabeza y decir "Gracias".
Varios estudios han encontrado altas correlaciones entre la gratitud y las calificaciones más altas, la satisfacción con la vida y la integración social. Así que incluso este pequeño momento diario de aprecio puede llevar a más cosas por las que estar agradecido.
