Cómo gastar el dinero extra de la FSA antes de que desaparezca
Los acuerdos de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) pueden ayudarlo a gastar menos en atención de la salud, pero sólo si utiliza el suyo correctamente, gastando todo el dinero en él antes de la fecha límite de fin de año.Las FSA son cuentas con ventajas fiscales que sólo pueden utilizarse para gastos médicos; a veces también se denominan cuentas de gastos flexibles. Se diferencian de las cuentas de ahorro de salud, o HSA, en que el dinero se puede gastar sólo en el año calendario en que se ha aportado.
En otras palabras, los fondos de la FSA lo usan o lo pierden, y cualquier dinero no usado que quede al final del año ya no es suyo. Los fondos no utilizados van a su empleador, quien puede dividirlos entre los empleados del plan FSA o utilizarlos para compensar los costos de administración de beneficios.
Bajo ninguna circunstancia puede su jefe devolverle el dinero directamente a usted, de acuerdo con las reglas del IRS. Una vez que el año del plan termine, ese dinero se habrá ido. Por lo tanto, si le queda algo al final del año, tendrá que averiguar cuándo y cómo gastarlo. Usted tiene más opciones de las que podría esperar.
Dos opciones para ese dinero extra
Usted puede contribuir hasta $2,550 a su FSA este año, para que pueda tener mucho dinero sin usar para gastar. Si bien no puede recuperar nada, hay dos casos en los que puede obtener un poco más de tiempo para gastar el dinero de su FSA:- Una opción de reinversión, en la que puede mover hasta $500 al saldo del próximo año.
- Un período de gracia, cuando usted puede seguir gastando el dinero de la FSA hasta 2½ meses después del final del año del plan. Debido a que la mayoría de los años del plan son años calendario, esta opción generalmente le permite usar el dinero del 1 de enero al 15 de marzo del año siguiente.
Si tiene la opción de reinversión, tendrá todo el año próximo para gastar ese dinero, además del dinero que planea contribuir el próximo año. Si ese es el caso, usted sólo tendrá que preocuparse ahora mismo por el dinero que exceda su límite de reinversión.
Si su plan tiene un período de gracia, tendrá un poco de tiempo extra para gastar ese dinero, pero tendrá que gastarlo todo o perderá algo. La mayoría de los planes FSA vienen con una tarjeta de débito que usted puede usar para gastos calificados, pero si la suya no lo hace, preste mucha atención a su ventana de reclamaciones. En muchas FSAs con opción de extensión, la fecha límite para usar el dinero es la misma que la fecha límite para presentar reclamos al corredor de la FSA para el año.
Cómo gastarlo
"Lo que la mayoría de la gente no entiende es que la lista de gastos elegibles es bastante robusta", dice Steve Auerbach, CEO de Alegeus, una compañía de administración de beneficios. "Lo que la mayoría de la gente ve como gastos de rutina puede ser aplicable a la FSA".Para saber lo que está permitido, visite una tienda en línea de la FSA que sólo vende artículos elegibles para la FSA, como FSAstore. El administrador de su plan puede tener códigos de cupón o ofertas especiales para que pueda obtener más por su dinero libre de impuestos, así que vaya a su portal en línea de la FSA para averiguarlo primero.
El gasto médico incluye gastos de audición, visión y salud dental, incluso si usted no tiene seguro para ellos. Por lo tanto, si está a punto de recibir una limpieza dental o un examen de la vista, haga una cita y podrá usar su FSA para pagar esas visitas, incluidos los copagos y el coseguro.
También puede presentar una solicitud de FSA para:
- Cualquier viaje por atención médica que haya realizado este año.
- Tratamientos de acupuntura.
- Visitas al quiropráctico.
- Consejería en salud mental y abuso de drogas.
- Control de natalidad o abortos.
- Dientes o extremidades artificiales.
- Animales de servicio calificados, como un perro guía, incluyendo los costos de comida y aseo.
El IRS tiene una lista de gastos médicos aprobados que puede consultar para obtener más detalles. Incluye la mayoría de los gastos relacionados con la atención médica, con las notables excepciones de las primas de seguro de salud y los medicamentos de venta libre.
Evite esta situación el año que viene
Si bien las FSAs pueden ahorrar mucho dinero en impuestos, esos ahorros no son tan claros cuando hay que apurarse al final del año para gastar más dinero para obtener el beneficio. Aún así, el problema no es poco común, según Auerbach, quien dice que su firma ve mucha actividad de la FSA al final de cada año.Si esta es la segunda o tercera vez que tiene que pelear para gastar todo el dinero de su FSA, ¿por qué no tratar de contribuir con la cantidad perfecta a su FSA en primer lugar?
Un buen punto de partida es determinar cuánto de sus fondos de la FSA gastó sin esfuerzo este año. Cuando llegue el momento de decidir cuánto va a parar al siguiente, puede seleccionar esa cantidad. La excepción es si usted tiene grandes costos médicos esperados, tales como una cirugía planeada o un nuevo bebé, que vendrá el próximo año. En esos casos, es posible que desee agregar más.
Si su plan FSA tiene la opción de reinversión y usted planea dejar algo para el próximo año, usted puede contribuir aún menos. Aunque es probable que la opción de reinversión esté disponible el próximo año, tendrá que gastar los fondos de este año antes de sumergirse en la del año que viene.
A pesar de la molestia de tener que gastar este dinero extra, las FSAs son generalmente una buena manera de evitar el pago de impuestos sobre los costos médicos. Incluso usar el dinero en cosas que no se te hubieran ocurrido es mejor que perderlo, así que date una palmadita en la espalda por ser un consumidor inteligente.
Lacie Glover es redactora de NerdWallet, un sitio web de finanzas personales. Email: lacie@nerdwallet.com. Twitter: @LacieWrites.
